Wie hoch ist die ideale Sparrate?
Ich werde oft gefragt, Peter wie viel soll ich jetzt eigentlich sparen? Pauschal lässt sich das nicht beantworten, aber es gibt eine Vorgehensweise um die ideale Sparrate für dich feststellen kannst.
Was möchtest du erreichen?
Als erstes musst du dir Gedanken machen was dein Ziel ist und für was du sparst. Möchtest du dir ein schönes Auto kaufen, oder fürs Alter vorsorgen oder von den Erträgen deines Geldes leben. Je nach Ziel ist eine andere Sparrate notwendig. Also mache dir Gedanken wie viel Geld du ansparen willst und bis wann du den Betrag erreicht haben willst. Im letzten Abschnitt werde ich ein konkretes Beispiel für die Altersvorsorge durchspielen.
Wie viel Geld steht dir zur Verfügung?
Dieser Punkt ist relativ einfach zu bestimmen. Du erfasst mittlerweile bestimmt deine Geldströme und weißt somit genau wie hoch deine Einnahmen und Ausgaben sind, oder? Alles was dir unter dem Strich übrig bleibt, kannst du für deine unterschiedlichen Sparziele einsetzen. Die Sparquote sollte mindestens 10% vom Nettoeinkommen sein, noch besser sind 20%. Wenn du ein hohes Einkommen hast, sind durchaus mehr als 30% Sparquote realistisch. Bei einem Nettoeinkommen von 1500€ solltest du also mindestens 150€ pro Monat zum Sparen zur Verfügung haben. Damit lässt sich langfristig schon ein ordentliches Vermögen aufbauen. Bei einem Nettoeinkommen von 3000€ und einer Sparquote von 35% hast du 1050€ pro Monat zur Verfügung, damit ist eine finanzielle Unabhängigkeit vor der Rente erreichbar.
So errechnest du deine monatliche Sparrate
Wenn dein Ziel ist deine Rente aufzustocken und du möchtest 100.000€ bis zum 65igsten Lebensjahr erreicht haben und du bist heute 35 Jahre alt müsstest du ohne Zinsen 278 € pro Monat sparen (100.000 € / 30 Jahre / 12 Monate). Bei einem Zinssatz von 8% pro Jahr, die du z.B. über Aktien-ETFs erreichen kannst, benötigst du nur noch 68 € pro Monat um die 100.000 € zu erreichen. Mit 278 € erreichst du nach 30 Jahren ein Endkapital von 414.000 €. Eine Anschaffung wie ein Auto ist eher auf einen kurzfristigen Zeitraum angelegt. Möchtest du z.B. 18.0000 € für einen gebrauchten Mittelklasse Pkw in 4 Jahren ansparen, musst du pro Monat 375€ zur Seite legen. Da der Zinseszinseffekt auf kurze Zeit nur sehr gering ausfällt und eine Aktienanlage immer langfristig ausgerichtet sein sollte, kannst du in diesem Fall davon nicht profitieren.
Deine Sparquote ist somit immer abhängig von deinen Zielen und deinem Einkommen. Sie sollte aber mindestens 10 – 20% deines Nettoeinkommen betragen, um gut eine gute Basis für finanzielle Unabhängigkeit aufzubauen. Für deine individuellen Zielen benötigst du allerdings ggf. eine höhere Sparquote die du dir selbst berechnen und festlegen solltest. Hier kannst du deine Sparrate und dein Endkapital sehr gut und einfach berechnen (https://www.finanzfluss.de/rechner/zinseszinsrechner/)
Sparen geht auch ohne Verzicht!
Dein, Peter
Die mögliche Sparrate ist ja auch abhängig von der Höhe des Einkommens. Du kannst mit höherem Einkommen natürlich sehr viel mehr sparen und deine Ausgaben minimal halten. Bei einem sehr geringem Einkommen ist das Gleiche möglich, aber die Sparrate ist dann sehr viel geringer.
Da hast du absolut Recht! Je nach Einkommen kann es sehr schwer sein eine bestimmte Sparrate zu erreichen. Ab einem persönlichen Nettoeinkommen von 1500€ ist es meiner Erfahrung nach definitiv möglich 10% zu sparen, das hängt natürlich auch vom Wohnort und der familiären Situation ab. Dennoch bin ich überzeugt, dass fast jeder vor allem die Ausgaben optimieren kann und das dabei gesparte Geld behalten und anlegen kann.