Versicherungen vergleichen

Versicherungen sind wichtig, denn das Leben hält für jeden von uns viele unvorhersehbare Ereignisse bereit. Bei Versicherungen kannst du aber auch sehr viel Geld sparen indem du regelmäßig Tarife vergleichst und direkt über Vergleichsportale den Versicherer wechselst. Aber welche Versicherungen gibt es denn überhaupt und welche brauchst du wirklich? Dieser Frage möchte ich als erstes auf den Grund gehen, bevor ich dir zeige wie du durch regelmäßiges Vergleichen bei den notwendigen Versicherungen Geld sparen kannst.

Versicherungen und welche du wirklich brauchst

Es gibt unzählige Versicherungen und noch mehr Anbieter und Vertreter die ihre Produkte an Mann und Frau bringen möchten. Einige Versicherungen sind staatlich vorgeschrieben wie die gesetzliche Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung (das gilt zumindest für Angestellte) oder die Kfz-Haftpflichtversicherung. Da wir diese sowieso bezahlen müssen gibt es nur die Möglichkeit über Vergleiche Geld zu sparen. Dann gibt es noch Versicherungen die Unvorhergesehenes abdecken sollen sowie eine Berufsunfähigkeits-, Unfall-, Hausrat-, Haftpflicht-, Lebens- oder Rechtschutzversicherungen. Für Haus- oder Wohnungseigentümer gibt es noch Wohngebäude- und Elementarschutzversicherungen und für Tierhalter Haftpflicht- oder Krankenversicherung für die geliebten Vierbeiner.

Folgende Versicherungen habe ich selbst und betrachte sie als essentiell, ich rate jedem zumindest diese zu haben.

• Kranken- und Pflegeversicherung (staatlich vorgeschrieben)
• Rentenversicherung (staatlich vorgeschrieben)
• Kfz-Versicherung (staatlich vorgeschrieben)
• Berufsunfähigkeitsversicherung (sehr wichtig)
• Haftpflichtversicherung (sehr wichtig)
• Hausratversicherung (wichtig)

Folgende optionale Versicherungen habe ich auch, da ich sie für mich als sinnvoll erachte.

• Private und betriebliche Rentenversicherung (wichtig im Alter)
• Unfallversicherung (optional, über den Arbeitgeber)
• Rechtschutzversicherung (wichtig)
• Auslandskrankenversicherung (optional)
• ADAC Mitgliedschaft oder Kfz-Schutzbrief (optional)
  

Da kommt schnell eine ziemlich lange Liste mit Versicherungen zusammen und somit auch ein enormes Sparpotential, wenn man die Preise vergleicht. Im Fall von Versicherungen ist es auch wichtig die Konditionen zu vergleichen und auf den persönlichen Fall abzustimmen. Ich schließe meine Versicherungen seit vielen Jahren über Tarifcheck24 ab, da ich dort sehr übersichtlich alle Tarife vergleichen kann. Zudem nimmt mir Tarifcheck24 die Kündigung bei der bestehenden Versicherung ab und hat eine hervorragende Beratung. Wie du jetzt wahrscheinlich gemerkt hast bin ich Fan von Tarifcheck24 und das wirst du auch werden, wenn du deine Versicherungen dort abschließt, ich habe bisher nur gute Erfahrungen gemacht und kann die Seite bedenkenlos empfehlen. Aus diesem Grund werde ich bei einigen der folgenden Versicherungen auf das Vergleichsportal von Tarifcheck24 verweisen.

Ich werde alle Versicherungen die ich habe und mit denen ich mich gut auskenne im nächsten Abschnitt beschreiben und dir die Links zur Vergleichsseite bereitstellen, zudem zeige ich dir das Einsparpotential anhand einiger Beispiele von mir.

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Kranken- und Pflegeversicherung

Die staatliche Kranken- und Pflegeversicherung sichert uns im Falle von Krankheit ab und stellt unserer Versorgung im Fall eine Pflegebedürftigkeit sicher. Bei jedem Besuch beim Arzt oder wenn wir ins Krankenhaus kommen übernimmt die Krankenkasse die Kosten der Behandlung und des Aufenthaltes. Jeder Mensch in Deutschland hat das Recht auf eine Krankenversicherung und damit auf eine angemessene medizinische Versorgung. Da die gesetzlichen Krankenkassen aber schon seit vielen Jahren weniger Beiträge einnehmen als für die Ausgaben zur Versorgung der Kassenmitglieder notwendig sind, werden Leistungen gekürzt und Patienten müssen für spezielle oder nicht zwingend notwendige Behandlungen selbst aufkommen. Für Selbstständige, Beamte und Angestellte über der Beitragsbemessungsgrenze (dies liegt 2021 bei einem Gehalt von 4.837,50€ brutto pro Monat) ist es möglich in die private Kranken- und Pflegeversicherung zu wechseln. Diese bietet bessere Leistungen zu in jungen Jahren niedrigeren Konditionen. Im Alter steigen die Beiträge teils deutlich und können die Mitglieder stark belasten, wenn diese in Rente gehen und das Einkommen sinkt. Es gibt aber die Möglichkeit die Beitragseinsparungen in jungen Jahren anzulegen und damit im Alter die Kosten gleich zu halten, somit profitieren die Mitglieder von einer bezahlbaren sehr guten medizinischen Versorgung über das ganze Leben.

In beiden Systemen kann der Versicherer frei gewählt werden. Der gesetzliche Beitrag liegt bei 14,6 Prozent des Einkommens, kann aber durch den sog. Zusatzbeitrag bis auf 17,6% steigen. Bei Angestellten übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte der Beiträge. Der Zusatzbeitrag wird je nach Bundesland und Krankenkasse festgelegt und ist somit sehr unterschiedlich. Private Krankenversicherungen haben unterschiedliche Tarifmodelle und somit sehr unterschiedliche Kosten. Zudem spielt hier auch der allgemeine Gesundheitszustand eine Rolle, bei Vorerkrankungen können Zusatzbeiträge erhoben werden oder man wird gar nicht erst in die Kasse aufgenommen.

Bei der gesetzlichen Krankenkasse kann man durch einen Wechsel zwischen den Versicherer etwas am Zusatzbeitrag sparen, bei mir wären das 200€ pro Jahr gewesen. Zudem kann man noch etwas bei den Leistungen rausholen z.B. übernehmen einige Kassen die Zahnreinigung andere wiederum nicht. Wenn du innerhalb der gesetzlichen Kassen wechseln möchtest, schaue dir die Vergleichsseite von Tarifcheck24 mal an.

Ich bin vor Kurzem in die private Krankenversicherung gewechselt, da ich mir hier 80€ pro Monat an Beiträgen sparen kann. Wenn ich diese gut verzinst über die nächsten 30 Jahre anlege werde ich mir die höheren Beiträge im Alter locker leisten können und zudem profitiere ich von einer erstklassigen medizinischen Versorgung. Wenn du die Kriterien für einen Eintritt in die private Krankenversicherung erfüllst und dich ein Wechsel interessiert dann schaue dir mal das Vergleichsportal von Tarifcheck24 an. Hier noch ein Bild mit dem Vergleich von meiner vorherigen gesetzlichen Krankenversicherung zur günstigsten privaten Krankenversicherung, diese hat schon deutlich bessere Leistungen und es gibt ein Einsparpotential von bis zu 1800€ pro Jahr.

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Staatliche Rentenversicherung

Bei der staatlichen Rentenversicherung gibt es nichts zu holen und wahrscheinlich werden viele von uns nur wenig von dem sehen was wir einbezahlt haben. Der demografische Wandel in Deutschland führt dazu, dass es viel in wenigen Jahren viel mehr Rentner im Verhältnis zu den Beitragszahlern gibt, wir können uns also auf weitere Beitragserhöhungen und Rentenkürzungen einstellen. Aktuell beträgt der Beitrag 18,6% vom Bruttogehalt, dieser wird je zur Hälfte von Arbeitgeber und Arbeitnehmer getragen. Daran lässt sich nichts rütteln, außer bei Selbstständigen diese können in der Regel frei wählen ob sie in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen wollen oder nicht. Auch hier gibt es Ausnahmen, Details dazu findet ihr auf dieser Website.

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Kfz-Versicherung

Bei der Kfz-Versicherung gibt es drei verschiedene Möglichkeiten die Haftpflichtversicherung, welche vom Gesetzgeber für jeden Fahrzeughalter vorgeschrieben ist, sowie die Teil- und die Vollkaskoversicherung. Die Haftpflichtversicherung sichert Schäden bei anderen Verkehrsteilnehmern ab, die vom Versicherten verursacht werden. Somit ist bei einem Unfall der Schaden des Verursachers nicht mit abgesichert. Mit der Teilkaskoversicherung kann man zusätzliche Ereignisse wie z.B. Glasschäden oder Wildunfälle absichern, bei der Vollkaskoversicherung sind alle Schäden komplett abgesichert. Die Versicherungen sind gestaffelt aufgebaut, jeder Teil- oder Vollkaskoversicherte hat auch eine Haftpflichtversicherung. Die Gesamtkosten setzten sich hierbei somit aus dem Haftpflicht- und dem Kaskoteil zusammen. Eine wichtige Rolle bei der Kfz-Versicherung spielen auch die sogenannten schadensfreien Jahre. Je mehr Jahre der Versicherte keinen Unfall verursacht hat desto niedriger fallen seine Beiträge aus, junge Fahrer steigen daher meist mit sehr hohen Gebühren ein.

Spartipp: Um diese hohen Gebühren zu umgehen bietet es sich an das erste Auto als Zweitwagen auf die Eltern zuzulassen. Die schadensfreien Jahre lassen sich später dann übernehmen.

Die Kfz-Versicherung läuft in der Regel nur ein Jahr und kann gegen Jahresende gekündigt werden. Da sich die Tarife der einzelnen Versicherungen und die Schadenseinstufung der Fahrzeuge und Regionen jedes Jahr ändern ist hier ein jährlicher Versicherungsvergleich sehr sinnvoll um immer den günstigsten Tarif zu bekommen. Die Spanne der Beiträge ist bei Kfz-Versicherungen besonders groß und für jedes Fahrzeug unterschiedlich. Bei meinem Audi A4 liegt die Spanne zwischen 617€ bis 1352€ für die Vollkaskoversicherung, das ist eine enorme Differenz und ein mega Sparpotential von 735€. Oft vertraut man bei der Kfz-Versicherung noch auf das was einem der Versicherungsberater vor Jahren empfohlen hat und verschenkt damit jedes Jahr viel Geld. Das Gute dabei ist du kannst es sofort ändern in dem du einen Versicherungsvergleich startest. Bei Tarifcheck24 hast du innerhalb weniger Minuten das Vergleichsangebot, du bekommst Unterstützung bei der Kündigung deines bestehenden Vertrages und kannst bei Fragen die sehr gute Telefonberatung in Anspruch nehmen.

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Berufsunfähigkeitsversicherung

Viele Menschen versichern ihr Auto besser als sich selbst, sie geben hunderte Euro für eine Vollkaskoversicherung aus, haben aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Die BU sichert deine künftige Arbeitsleistung ab, je nach Einkommen und Zeit bis zur Rente sind das mehrere Hunderttausend bis einige Millionen Euros. Ist es nicht verrückt ein Auto mit einem Wert von wenigen 10.000 Euro voll abzusichern, die Arbeitsleistung die in die Millionen gehen kann aber nicht? Daher ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für mich ein absolutes Muss! Die Versicherung bezahlt im Versicherungsfall einen monatlichen Betrag, welcher bei Versicherungsbeginn festgelegt wurde. Es ist wichtig auch eine dynamische Anpassung vorzusehen, da das Einkommen und der Lebensstandard über ein Arbeitsleben steigen, sollte auch die monatliche Auszahlung im Leistungsfall über die Zeit ansteigen.
Das größte Problem bei der BU ist die Gesundheitsprüfung die beim Abschluss durch den Versicherer durchgeführt wird, liegen schwere Vorerkrankungen vor kann es sein, dass man von der Versicherung nicht mehr aufgenommen wird. Daher ist es wichtig eine BU so früh wie möglich abzuschließen, es gibt sogar schon Tarife für Studenten die später angepasst werden können. Ein weiteres Manko ist dass die BU für Berufsgruppen mit hoher körperlicher (Handwerker, Physiotherapeuten) oder seelischer (Lehrer, Pfleger) Belastung höhere Beiträge verlangt, da bei diesen Berufsgruppen ein Leistungsfall mit einer größerer Wahrscheinlichkeit eintritt. Im Umkehrschluss heißt das aber auch, dass es für den Versicherungsnehmer wahrscheinlicher ist die Leistung auch in Anspruch nehmen zu müssen, daher ist es umso wichtiger diese Versicherung zu haben.

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Haftpflichtversicherung

Die Haftpflichtversicherung sichert fahrlässig verursachte Schäden ab die vom Versicherungsnehmer bei Dritten verursacht wurden. Konkret heißt das, die Versicherung bezahlt zum Beispiel, wenn du das Smartphone deines Freundes unabsichtlich fallen lässt und es dadurch beschädigt wird. Die Gebühren für Haftpflichtversicherungen sind relativ niedrig, da zum einen die meisten Schadensummen eher gering sind und zum andren die Schadenshäufigkeit gering ist. Es kann aber auch mal zu richtig teuren Haftpflichtschäden kommen, ich kenne jemanden der unabsichtlich einen Waldbrand ausgelöst hat. Die Kosten für den Löscheinsatz und der materielle Schaden am Wald (jeder Baum kann mehrere 100€ wert sein) hat sich auf mehrerer 100.000€ summiert. Daher ist es wichtig die Versicherungssumme bei Personen- und Sachschäden nicht zu gering zu wählen. Die Tarife starten ohnehin erst ab 3 Millionen Euro, ich würde aber empfehlen einen Tarif mit mehr als 10 Millionen zu wählen. Die Beiträge liegen je nach Umfang der Versicherung zwischen 50 – 100€. Ich habe erst vor kurzem die Haftpflichtversicherung von der HDI zur Hanse Merkur gewechselt und dabei 30€ an Beiträgen eingespart, hier lohnt sich ein regelmäßiger Vergleich der Versicherer um die Beiträge niedrig zu halten. Speziell wenn sich die Lebenssituation ändert, z.B. durch den Kauf einer Immobilie oder die Geburt eines Kindes ist es sinnvoll die Leistungen anzupassen und die Tarife neu zu vergleichen.

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Hausratversicherung

Die Hausratversicherung sichert alle Gegenstände eines Privathaushalts in einer Wohnung oder einem Haus gegen Schadensereignisse wie Einbruchdiebstahl, Wasser- und Feuerschäden sowie Sturmschäden ab. Auch hier liegen die jährlichen Beiträge in einem mittlernen zweistelligen Bereich. Persönlich erachte ich diese Versicherung als wichtig, da es immer mal zu Wasserschäden durch ein defektes Gerät wie Spül- oder Waschmaschine kommen kann. Zudem ist auch ein Feuerschaden oder ein Einbruchdiebstahl nicht ganz auszuschließen. Oft ist auch Fahrraddiebstahl mitversichert, wenn dieses aus der Garage oder vom Grundstück entwendet wird. Die Beiträge richten sich nach der Wohnfläche und den Leistungen. Da der Wert vom Mobiliar und Gegenständen in einem Haushalt sehr unterschiedlich sein kann, solltest du die Versicherungssumme individuell festlegen. Aus meiner Erfahrung starten die meisten Versicherungen bei 50.000€ für den Hausrat. Die Summer für Schäden durch Feuer sollte jedoch höher liegen, da hierbei auch das Gebäude beschädigt werden kann, was die Kosten in die Höhe treibt. Ich habe hier 300.000€ Schadenssumme gewählt.

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Private und betriebliche Rentenversicherung

Die private Vorsorge zur Absicherung der Rente ist ab der Generation der 1980er Jahre ein Muss. Wir werden uns von der staatlichen Rente kein würdevolles Leben im Alter leisten können. Wir können uns sowohl auf Erhöhungen der Rentenbeiträge als auch auf Kürzungen der staatlichen Rente einstellen. Mein Coach sagt immer „Wer sich auf die staatliche Rente verlässt ist verlassen“. Mag etwas drastisch sein, aber es stimmt. Da wir ja ohne Verzicht sparen bleibt uns Geld um für das Alter vorzusorgen und trotzdem in jungen Jahren ein tolles Leben zu genießen. Ich komme später noch darauf was wir mit dem gesparten Geld machen können und wie wir es mit hoher Rendite anlegen. Somit ist für uns ein Teil der Vorsorge unsere private Anlagestrategie.

Zur Absicherung habe ich trotzdem eine betriebliche Rentenversicherung bei der Allianz abgeschlossen. Seit 2019 muss der Arbeitgeber 15% zum monatlichen Sparbetrag zuschießen und die Beiträge werden steuerfrei vom Brutto einbezahlt. Außerdem kann ich die Vermögenswirksamenleistungen von 25€ (hier sind bis zu 40€ je Arbeitgeber möglich) dort einzahlen. Somit spare ich aktuell 225€ in die betriebliche Altersversorgung und verzichte nur auf ca. 90€ meines Nettogehalts. Die Besteuerung entfällt natürlich nicht ganz, vom Staat bekommen wir nichts geschenkt, sondern diese wird bei der Auszahlung der Rente fällig. Da die Steuer im Alter normalerweise niedriger ist als in der Erwerbstätigenzeit zahlt sich das aber trotzdem aus. Die Beiträge können bei der betrieblichen Rente in klassische Kapitalprodukte oder auch in Fonds angelegt werden, je mehr Risiko desto mehr potentielle Rendite und eine höhere Rente winken. Dieses Jahr war die Rendite bei mir 3,4%, was ganz okay ist. Weiter habe ich mich mit privater Vorsorge nicht beschäftigt, da ich lieber selbst investieren und schon in jungen Jahren davon profitieren möchte. Wenn du dich für eine private Altersvorsorge entscheidest und Angestellter bist, würde ich dir die betriebliche Rentenversicherung empfehlen. Als Selbstständiger solltest du dich über die private Rentenversicherung wie Riester, Rürup oder flexible Privatrente bei einem unabhängigen Berater informieren und die Kosten und Leistungen vergleichen.

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Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung finde ich persönlich nicht notwendig, außer der Arbeitgeber bezahlt diese dann solltest du das natürlich mitnehmen. Über die Berufsunfähigkeitsversicherung haben wir unsere Arbeitskraft bereits abgesichert und die Behandlungskosten nach einem Unfall deckt die Krankenversicherung und im schlimmsten Fall die Pflegeversicherung ab. Ein guter Artikel zur Sinnhaftigkeit einer Unfallversicherung habe ich bei der Verbraucherzentrale gefunden. Als Angestellter brauchst du dich damit aber nicht beschäftigen, als Selbstständiger kann eine Unfallversicherung unter Umständen sinnvoll sein.

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Rechtsschutzversicherung

Ich habe lange Zeit keinen Sinn in einer Rechtsschutzversicherung gesehen, bis zum ersten Mal als ich eine gebraucht hätte. Nach dem Kauf unserer Wohnung wollte die Vorbesitzerin die Abrechnungsspitze aus der Hausgeldabrechnung nicht bezahlen und wir wären auf Kosten von 800€ sitzen geblieben wenn nicht ein befreundeter Jurist eingesprungen wäre um die Sache für uns zu regeln. In diesem Fall hat das noch gut geklappt, weil er sich in der Thematik auskannte und Zeit hatte uns zu helfen. Im Anschluss an diesen Fall habe ich eine Rechtsschutzversicherung mit kostenloser Telefonberatung abgeschlossen und spezielle von der Beratung schon öfter Gebrauch gemacht. Die Kosten sind mit 18€ pro Monat moderat und die mögliche Ersparnis im Falle eines teuren Rechtstreits wiegt diese für mich wieder auf. Speziell als Vermieter solltest du auf jeden Fall eine Rechtsschutzversicherung abschließen, da sich in Mietverhältnissen sehr häufig Konflikte und Streitigkeiten um Abrechnungen und Schäden am Mietobjekt ergeben. Auch bei einer Kündigung durch den Arbeitgeber kann ein Anwalt helfen deine Rechte geltend zu machen um eine anständige Abfindung zu bekommen. Zudem sind Streitigkeiten im Verkehrsrecht durchaus häufig und können hohe Kosten verursachen, speziell wenn es um Personenschäden und Schmerzensgeld geht. Die Rechtsschutzversicherungen lassen sich flexibel zusammensetzen. Ich habe die Versicherung für Privat-, Verkehr-, und Mietrecht abgeschlossen und bin bisher sehr zufrieden.

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Auslandskrankenversicherung

Wenn du wie ich viel verreist solltest du eine Auslandskrankenversicherung haben, diese übernimmt weltweit die Kosten für medizinische Behandlung und kostet sehr wenig. Ich bezahle aktuell 8€ pro Jahr, das ist es mir Wert um bei jeder Reise ein gutes Gefühl zu haben.

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ADAC Mitgliedschaft oder Kfz-Schutzbrief

Die ADAC Mitgliedschaft ist im Endeffekt nichts anderes als eine Versicherung gegen Pannen im Straßenverkehr. Viele Leute wissen nicht dass bei einem Neuwagenkauf oft eine Mobilitätsgarantie enthalten ist und sie somit bereits über den Hersteller des Fahrzeuges eine Pannenhilfe in Anspruch nehmen können. Zudem ist es möglich über die Kfz-Versicherung einen Schutzbrief abzuschließen. Der Schutzbrief ist in der Regel günstiger als die Mitgliedschaft in einem Automobilclub, allerdings bekommen ältere Fahrzeuge oft keinen Schutzbrief mehr. Es gibt also Vielfältige Möglichkeiten Pannen im Straßenverkehr abzusichern. Eine gute Übersicht wann eine ADAC Mitgliedschaft und wann eher ein Kfz-Schutzbrief sinnvoll ist findest du in diesem Artikel von Finanztip.de. Wenn du dir einen Neuwagen kaufen solltest, wovon ich dir abraten würde (dazu mehr im Artikel über den Kauf von Autos), musst du dir die ersten Jahre keine Gedanken über eine zusätzliche Versicherung zur Pannenhilfe machen. Vergleiche also am besten ob in deinem Fall die Mitgliedschaft im Automobilclub oder der Schutzbrief deiner Kfz-Versicherung die günstigere Alternative ist, auch hier lässt sich meist ein zweistelliger Betrag pro Jahr sparen. Aktuell beträgt die Differenz vom ADAC zum Leistungssieger im Check24 Vergleich* 73€ pro Jahr.

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Der Artikel ist länger geworden als ich geplant hatte, aber ich denke es ist wichtig mal alle Versicherungen auf einen Blick zu haben. Mit dieser Übersicht kannst du dein Sparpotential identifizieren, Versicherungslücken schließen oder auch überflüssige Versicherungen neu überdenken und gegebenenfalls kündigen. Wenn ihr Fragen zu den Versicherungen habt oder eine Anleitung für die Vergleichsrechner braucht dann postet einen Kommentar unter diesen Artikel. Was denkt ihr über Versicherungen und welche erachtet ihr als notwendig? Ich freue mich auf eure Kommentare und wünsche euch viel Erfolg beim Sparen durch den Vergleich von Versicherungen!

Sparen geht auch ohne Verzicht,
Dein Peter